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P2P公司7成死掉,拥有“情怀”成“胜者”法宝  

2017-06-30 18:12:24|  分类: 社会纵横 |  标签: |举报 |字号 订阅

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P2P公司7成死掉,拥有“情怀”成“胜者”法宝 - 磐石之心 - 磐石之心看Business

本文出自公众号磐石之心,关注该号,回复“开发商”,看万科为何让90后断子绝孙

马克思曾说过这样一句名言 “如果资本有百分之十的利润,它就敢保证到处被使用;有百分之二十的利润,它就活跃起来;有百分之五十的利润,它就铤而走险;为了百分之一百的利润,它就敢践踏一切人间法律;有百分之三百的利润;它就敢犯下任何罪行......”

这句名言用来作为金融从业者的写照最好不过。华尔街的金融从业者曾是多么让人羡慕的职业,而雷曼兄弟的倒掉曝出了资本的丑陋嘴脸。互联网金融风风火火,E租宝等大量P2P跑路的新闻仍历历在目。徐翔搞私募基金却难逃利用资本的力量毫无底线地违法获取巨额回报……

距离金钱越近的人越应该学会克制,否则不仅会成为金钱的奴隶,更会被金钱烧成灰烬。中国正在进行着一场互联网金融创新的变革,涌现出一大批的互金公司、P2P公司。目前,经过大浪淘沙,P2P公司的数量已经从高峰期的6000多家降至不足2000家。另据网贷天眼研究院不完全统计,成交额前50家平台的累计成交额为1257亿元,与上月成交额相比环比上涨20.62%,占P2P总成交额的53.78%。

毋庸置疑,互金洗牌与增长同在,那么如何才能在大浪淘沙中成为胜者?我认为“情怀”是互金行业“剩者为王”的最好法宝。

眼中只有金钱的互金公司走不远

最近几年是互联网金融爆发的风口,许多新型的金融公司如同雨后春笋一般出现,其中鱼龙混杂,跑路者众多。非法集资400亿,涉及22万投资人的泛亚有色金属交易所、非法集资500多亿,涉及90万人的E租宝,此外还有金鹿、中晋合伙人等大量P2P公司在2014-2016年相继跑路,此外还有数千家P2P公司关门倒闭。

P2P公司7成死掉,拥有“情怀”成“胜者”法宝 - 磐石之心 - 磐石之心看Business

这些P2P公司跑路、倒闭的原因无外乎风险控制能力弱、资金获取能力弱、无法快速形成规模等显而易见的专业性问题。由于起初宽松的监管制度,较低的进入门槛,随监管趋严,出问题成为必然。但是这并非它们跑路和倒闭的根源,根源在于这些P2P公司的创始人的眼里只有“金钱”,在巨大的利益面前完全忘记风险,甚至不惜践踏法律,利用诈骗的方式打着互金的幌子进行非法集资。

向上金服CEO袁成龙认为,近几年P2P这个行业在中国风险频发,其实是有必然性的。1930年前后,美国出现了中小银行倒闭潮,一个最重要原因就是对金融宽松的监管,积累大量的系统性风险,根本无法抵抗外部的任何的经济危机冲击。期间,美国银行倒闭了10000家左右,从25000家降至15000家。“中国目前经历的正是美国80年前经历的,只不过换了一种形式,在某个局部经历而已。”袁成龙表示。

对于互金公司来说,一定要明确一个事实,那就是当前中国互联网金融的机会并非是“抢钱”。更重要的是通过互联网的手段降低传统金融的成本,帮助传统金融向前发展和进步。这听起来有些“假大空”,但却是中国发展互联网金融的主要目的。

因此,这就需要互金公司的创业者们在巨大的机会、巨额的金钱面前做到克制,同时具有通过技术引领金融创新的远大“情怀”。马云说阿里巴巴的愿景是让天下没有难做的生意,在面对电商、移动支付、互联网金融海量市场的时候,阿里一直在践行“帮助客户成功”的原则,这也助力阿里巴巴登上中国市值第一公司的宝座。

曾提出做P2P公司要有“情怀”,要心怀“普惠金融梦想”的向上金服CEO袁成龙在2015年9月8日受好友朱晔邀请参加巴菲特午餐后,接受《环球人物》采访时曾透露,巴菲特的投资理念就是安全第一,做自己看得懂的事,不做投机的事。

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如此富有的巴菲特并没有什么奢侈生活,用老式按键手机,吃汉堡喝可乐,从不乱花一分钱。他只是在做自己擅长并热爱的事。这位北大元培学院金融数学系毕业的高材生曾感慨:“强调风险控制,提供安心的投资产品是必须坚持的原则。”

世界第二首富巴菲特面对金钱保持了自己的克制,同时也是“情怀”让他把投资事业做到了最好,出色的控制住了投资的风险,为伯克希尔·哈撒韦公司的投资人们创造了巨大回报。无论是马云,还是巴菲特,都给我们同样的启发,越是在巨大利益和诱惑面前,越具有“情怀”,学会克制,做自己懂的事情的企业和企业家才能取得更大成功,投机则只是暂时的。

风控第一,技术为先,稳健发展

目前,网贷的交易额仍在增长,用户投资和借贷热情并未削减,而且成交额越来越向少数有实力的平台集中。据网贷天眼研究院不完全统计,成交额前50家平台的累计成交额为1257亿元,与上月成交额相比环比上涨20.62%,占比5月行业总成交额的53.78%,此外,5月借款人数达658万人次,环比上涨15.34%,投资人数约为251万人次,环比上涨2.16%。

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5月成交量突破30亿元的平台有12家,分别为陆金服、鑫合汇、红岭创投、微贷网、向上金服等。其中,从环比增长态势来看,在5月份成交额TOP50的位居前三的是ppmoney、人人贷和向上金服。在5月份成交额TOP50中的排名上升前五位的是ppmoney、人人贷、口袋理财、小猪理财和向上金服。

如果去分析这些排名靠前,成交额增长迅速的平台,我们可以发现它们的共同特点:风控第一,技术为先,稳健发展。P2P被定义为“信用中介”,做的工作是撮合买卖双方。作为平台就需要让卖方的资产找到合适的买方,保护买卖双方的利益。这就需要在资金端和资产端都做好风险控制。

特别是资产端的风险控制是目前大多数P2P公司的弱点,因为很多虚标、假标仅仅依靠线上的风控手段是难以控制的,还需要依靠传统的风控方法。比如,陆金所在资产端的“赎楼贷”产品,借款用途皆为借款人卖房赎楼,借款人已签署二手房买卖合同且银行已出按揭贷款承诺函,待房产完成过户抵押后,可放按揭贷款并归还应还款项。

而在资金端的风控则依靠大数据技术、智能数据模型对投资人的抗风险能力进行全面评估。现在大多数投资平台都在利用一个简单通用的调查问卷来测试投资人的抗风险能力。其实,这个调查问卷的准确率极低,不足60%。所以必须要依靠投资人的大数据进行人群画像,这就是互联网大数据和人工智能技术对资金端风控的帮助。

所以我们看到几乎所有的互金、P2P公司都在强调自己的“技术实力”。但是技术是个硬功夫,需要长期的积累和大量的投资,部分风险较高的小型P2P平台只是“嘴上”的技术公司,因为很难有资金、资源的大规模投入,而技术也是当前中国Fintech公司相比美国类似公司的重要差距。

目前,中国的互金市场前景全球领先,但因征信体系、数据生态等基础设施的不完善,导致互联网大数据技术在提高金融借贷效率,降低资金成本上仍然有较大的提升空间。因为完善的金融基础设施以及规则,国外的互金公司一出生就是Fintech金融技术公司,比如,美国小型企业借贷的上市公司On deck,其拥有对小微企业的数据化仓库与自动化审核系统。这家公司仅做数据模型的技术工程师就多大150余人,还包括多名麻省理工等高级学府的博士。

P2P公司7成死掉,拥有“情怀”成“胜者”法宝 - 磐石之心 - 磐石之心看Business

与国外不同,中国的互金公司有传统金融企业孵化的企业,有创业公司,还有互联网公司打造的金融业务。比如,陆金所一直从互联网公司挖一些技术人才,而创业公司也在从传统金融公司、数据公司和互联网公司挖人才,互联网公司则从传统金融业里挖人才,从而形成了“懂金融+懂技术”的风格。

而且很多P2P平台都开始利用自己的大数据、人工智能和数据模型进军智能投顾。陆金所在兴业银行原行长李仁杰加盟后,就对外透露要进军智能投顾领域,通过技术把合适的资产卖给合适的人。此外京东金融、宜人贷、向上金服等公司也都纷纷研发智能投顾产品,这是继P2P之后互金公司抢夺的焦点。

向上金服就做了一款智能投顾产品“几何股票”,通过成熟的算法和模型定制风险资产组合,让不懂投资的人也可以参与投资。向上金服CEO袁成龙在参加“新金融创变新未来(New Finance,New Future)”为主题的凤凰WEMONEY(2016)“NF+”峰会时曾表示,智能投顾是基于客户的收益预期和风险偏好,通过大数据的模型给出个人针对性的投资方案,使个人做投资决策更优化。

综上所述,中国Fintech市场只能算刚刚起步。随着金融数据、征信体系、相关政策等金融基础设施的完善,以及中国庞大的金融借贷需求,这都意味着前景无限。但是我们也看到P2P市场的成交额越来越向着头部的平台集中,大量无技术、无资源、风控差的创业公司正走在倒闭的路上。

而“剩者”一定是那些真正拥有“普惠金融”梦想,在金钱和利益的面前保持克制,始终把风控放在第一位,把通过互联网技术提升金融效率,降低交易成本作为奋斗目标,具有金融创新“情怀”的互金公司。

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